Naon Coinsurance?
The coinsurance klausa nembongan dina bagian kaayaan tina kawijakan sipat komérsial. tujuanana nyaéta pikeun ngarojong boga sipat mésér jumlah nyukupan ngeunaan asuransi. Lamun rugi lumangsung, klausa penalizes policyholders anu gaduh underinsured harta maranéhanana ku forcing aranjeunna jadi "coinsurers". Ieu ngandung harti yén policyholders kedah mayar nyangkokkeun sabagian leungitna sorangan.
Mun coinsurance manglaku ka harta anjeun, perséntase coinsurance, kayaning 80 persén atawa 90 persén, kedah muncul dina declarations harta. perséntase nu ngagambarkeun jumlah asuransi anjeun kudu mulasara. Jumlah ieu ditembongkeun salaku persentase nilai sipat insured Anjeun.
Contona, tempo jumlah nu kakarék dibeuli kawijakan sipat komérsial anu ngawengku perséntase coinsurance 90 persen. kawijakan nyertakeun wangunan anjeun jeung harta pribadi, hargana di $ 2 juta sarta $ 500.000 visinil.
Pikeun nyugemakeun kaayaan coinsurance anjeun kudu nanggungkeun ka kantor asuransi wangunan anjeun sahenteuna $ 1,8 juta (90 persén $ 2 juta). Kitu ogé, anjeun kudu nanggungkeun ka kantor asuransi milik pribadi anjeun sahenteuna $ 450,000 (90 persén $ 500.000).
Timing tina Hukuman anu
Hiji masalah primér jeung klausa coinsurance teh timing tina pinalti éta.
Anjeun insurer ngaevaluasi wates kawijakan Anjeun dina waktu leungitna leungitna hiji lumangsung. Dina conto saméméhna, anjeun puas sarat coinsurance dina kawijakan Anjeun mun anjeun dibeuli sinyalna teh. Acan, harta anjeun bisa ningkat dina nilai salila periode kawijakan. Lamun rugi lumangsung jeung anjeun geus gagal mésér sinyalna tambahan, wates Anjeun bisa digolongkeun pondok tina jumlah diperlukeun ku klausa coinsurance. Lamun wates anjeun anu cukup, anjeun bakal matuh ka pinalti coinsurance.
Aya sababaraha alesan naha harta anjeun bisa ningkat dina nilai. Sugan geus kaala sipat anyar , kayaning jati atawa komputer parabot, nu teu diaku lamun kawijakan anjeun ieu dikaluarkeun. Wangunan bisa ningkat dina nilai salila periode kawijakan alatan inflasi, rising waragad konstruksi, atawa pasar real estate panas. Anjeun bisa jadi sadar yen nilai sipat anjeun geus ngaronjat dugi leungitna hiji lumangsung.
Sapuk Pilihan Niley
Sakumaha ngaranna nunjukkeun, hiji nilai sapuk nyaéta nilai sipat nu na insurer Anjeun satuju kana dina awal periode kawijakan Anjeun. Pikeun ménta sinyalna dumasar kana hiji nilai sapuk, Anjeun kedah ngalebetkeun hiji pernyataan ngeunaan nilai ka insurer anjeun méméh kawijakan Anjeun dimimitian atawa renews. Hiji pernyataan nilai mangrupakeun daptar harta insured anjeun (wangunan jeung harta pribadi) anu ngawengku ajén unggal item.
nilai sipat kudu ditembongkeun dina watesan ongkos ngagantian atanapi nilai tunai sabenerna, whichever lumaku dina kawijakan Anjeun.
Hiji pernyataan nilai anu normal disiapkeun dina formulir ISO baku atanapi dina formulir nu sarupa nu disadiakeun ku insurer Anjeun. Tanya Anjeun agén atanapi calo keur bantuan lamun kudu mantuan completing formulir.
Sakali geus disadiakeun mangrupa pernyataan nilai ka insurer anjeun, nu klausa coinsurance dina kawijakan anjeun bakal ditunda pikeun sataun (istilah kawijakan anjeun). Lamun rugi lumangsung, harta anjeun bakal ditaksir dumasar kana sapuk kana nilai salami geus insured milik anjeun Jumlah éta. Neruskeun sinyalna nilai sapuk taun di handap, Anjeun kedah ngalebetkeun hiji pernyataan anyar nilai saméméh kawijakan anjeun ayeuna wayahna. Lamun gagal nyadiakeun hiji, sinyalna nilai sapuk anjeun bakal Selang jeung coinsurance klausa bakal reactivated.
Wates Kedah sarua sapuk Niley
Pikeun ménta panangtayungan ti coinsurance kaayaan nilai klausa sapuk, anjeun kudu mulasara wates sarua jeung nilai sapuk. Hartina, lamun pernyataan anjeun tina nilai nunjukkeun yén waragad pikeun ngaganti wangunan anjeun $ 2 juta, anjeun kudu ngajaga wates wangunan sahenteuna $ 2 juta. Lamun rugi lumangsung jeung anjeun geus gagal pikeun ngajaga wates ditémbongkeun dina pernyataan anjeun tina nilai, Anjeun bisa jadi nyangkut Mayar nyangkokkeun sabagian macet.
Dina nilai klausa sapuk, nu paling insurer anjeun bakal mayar rugi mun sipat ruksak téh saimbang éta yén wates pikeun nu ngasuh harta jeung nilai sapuk ngeunaan sipat nu ditémbongkeun dina pernyataan nilai. Contona, tempo jumlah nu sorangan wangunan nu geus insured dina dasar ongkos ngagantian. Geus insured wangunan anjeun dina hiji wates of $ 1,5 juta. Sanajan kitu, pernyataan anjeun tina nilai nunjukkeun yén biaya ngagantian wangunan anjeun $ 2 juta. Kawijakan anjeun kaasup oge $ 1000 deductible .
A hailstorm parna ngabalukarkeun $ 100.000 ruksakna hateup gedong Anjeun. insurer anjeun bakal ngabandingkeun nilai sapuk wangunan anjeun ka wates dina kawijakan Anjeun. Sabab kudu underinsured wangunan anjeun ku $ 500.000, insurer anjeun moal mayar leungitna anjeun dina pinuh. Gantina, eta bakal mayar ngan $ 74.000. Di dieu nyaeta itungan:
$ 1,5 juta (wates wangunan anjeun) dibagi ku $ 2 juta (nilai sapuk) = .75
.75 kali 100.000 (jumlah leungitna) = $ 75.000
$ 75.000 kirang teh $ 1,000 deductible = $ 74.000
Sinyalna panghasilan bisnis
Hiji pilihan pikeun sinyalna nilai sapuk oge sadia dina asuransi panghasilan bisnis . Nalika sinyalna ieu dibeuli, anu klausa coinsurance kapanggih dina bentuk panghasilan bisnis teu nerapkeun.
Mun hayang nepi ka initiate sinyalna nilai sapuk, anjeun kudu ngabéjaan insurer Anjeun. Anjeun oge kedah ngalebetkeun hiji LKS panghasilan bisnis outlining revenues Anjeun projected na expenses operasi pikeun tiap tina handap:
- Mangsa belas-bulan saméméh tanggal dina LKS ka
- Mangsa belas-bulan nu kieu lahirna sinyalna nilai sapuk anjeun (ilaharna tanggal lahirna kawijakan anjeun)
Neruskeun pilihan nilai nu sapuk unggal taun, Anjeun kedah ngalebetkeun hiji LKS panghasilan bisnis anyar sateuacan kawijakan Anjeun renews. Upami Anjeun tos milih pilihan ieu dina asuransi panghasilan bisnis, anu nilai sapuk kudu didaptarkeun dina bagian declarations kawijakan milik anjeun. nilai ieu kudu sarua persentase coinsurance ditémbongkeun dina declarations dikali panghasilan Anjeun diperkirakeun net na expenses (item # 2 di luhur).
Contona, tempo jumlah nu sinyalna panghasilan bisnis Anjeun nunut ka 50 persen coinsurance. panghasilan net Anjeun diperkirakeun na expenses keur 12 bulan hareup nyaeta $ 1 juta. wates panghasilan bisnis Anjeun sahenteuna kudu $ 500.000 (50 persén $ 1 juta). Lamun ngadukung hiji $ 100.000 leungitna panghasilan bisnis jeung wates panghasilan bisnis anjeun sahenteuna $ 500.000, teu coinsurance bakal ditagihkeun. Anjeun leungitna $ 100.000 kudu dibayar dina pinuh (lamun henteu deductible lumaku).
Dina conto saméméhna, anggap wates panghasilan bisnis anjeun ngan $ 400.000. Geus gagal mésér wates nu diperlukeun tina asuransi. Paling insurer anjeun bakal mayar téh $ 80.000, diitung saperti kieu:
wates $ 400.000 dibagi ku $ 500.000 sapuk nilai = .80
$ 100.000 leungitna kali .80 = $ 800.000