Peraturan Dupi di Level State, Teu Federal
Rates asuransi keur Diatur ku nagara
Pausahaan asuransi anu diatur ku nagara. Unggal kaayaan boga awak pangaturan éta oversees urusan asuransi.
awak ieu mindeng disebut Departemen asuransi, tapi sababaraha nagara make ngaran séjén. Contona nyaéta Kantor Komisaris asuransi (Washington) jeung Divisi tina Aturan Financial (Oregon). Jurusan asuransi keur dipingpin ku Komisaris a. Gumantung kana kaayaan, nu Komisaris asuransi bisa jadi diangkat atanapi kapilih.
Sakabéh nagara bagian ngatur ongkos dipaké dina sababaraha jinis asuransi. Extent pangaturan variasina lega tina kaayaan keur kaayaan. Sababaraha nagara exert kontrol pisan kedap bari batur maksakeun pisan saeutik. Paling luhung digolongkeun tempat di tengahna.
Kunaon Teu Peraturan Federal?
Loba pausahaan asuransi ngalaksanakeun bisnis sakuliah garis kaayaan. Sababaraha ngalakukeun bisnis di ampir sakabéh nagara bagian. Naha aya insurers teu diatur ku pamaréntah féderal? jawaban perenahna dina hukum diliwatan dina 1945 disebut Act McCarran-Ferguson. hukum Hal ieu méré nagara wewenang pikeun ngatur insurers. hukum ieu enacted di respon kana kaputusan ku Agung Pangadilan AS taun saméméhna.
pangadilan maréntah yén bisnis tina asuransi dinyatakeun commerce interstate. Ieu dimaksudkan yén pamaréntah féderal kagungan hak pikeun ngatur asuransi.
kaputusan Agung Pangadilan urang kaancam mun upend industri asuransi ku ngaleungitkeun kontrol kaayaan. The McCarran-Ferguson Act restores kakuatan ka nagara.
Méré nagara hak ngajak sarta ngatur insurers. Sanajan kitu, hukum ngandung tilu éntitas konci:
- Insurers anu poko keur féderal meta anti trust ka extent maranéhna teu diatur ku hukum nagara.
- Pamarentah féderal bisa lulus hukum asuransi nu supersede hukum nagara.
- Insurers anu poko keur hukum féderal cegah aranjeunna tina ngalakonan sagala Boikot, paksaan atawa tindakan keur nyingsieunan.
Taun 2010 Kongrés lulus Dodd-Frank Act nu ditumpukeun loba peraturan anyar dina lembaga keuangan. hukum ngadegkeun Kantor asuransi Federal (FIO). Agénsi ieu mangrupa bagian ti Departemen AS of Khazanah. Eta dijieun keur nangkep industri asuransi pikeun mastikeun eta stabil ngandung finansial. The FIO mangrupa awak piwuruk wungkul. Ieu boga otoritas pangaturan leuwih insurers.
Tujuan Peraturan Rate
Aya sababaraha alesan naha nagara ngatur ongkos asuransi. Hiji nyaeta pikeun mastikeun yén ongkos henteu kaleuleuwihan. Dina henteuna pangaturan, insurers bisa ngecas ongkos anu teuing tinggi na nu ngahasilkeun teuing kauntungan. A Tujuan kadua sabalikna, pikeun mastikeun yén ongkos henteu teuing low. Hiji insurer nu ngeusi kacida ongkos low bisa ngajual loba kawijakan , tapi kakurangan dana mayar klaim. Ongkos kudu nyukupan ku kituna insurers tetep pangleyur.
Hiji gawang katilu pangaturan asuransi téh pikeun nyegah adil diskriminasi . Underwriters asuransi anu diijinkeun pikeun ngabentenkeun di ni'mat sababaraha pembeli asuransi leuwih batur, tapi alesan kudu jadi sah. Contona, underwriters bisa ngecas laju luhur atawa leuwih handap dumasar kana sajarah klaim hiji policyholder urang. A bisnis nu geus ditanggung moal klaim otomatis prior bisa mayar kirang pikeun kawijakan otomatis komersial ti bisnis sarupa anu geus sustained loba karugian otomatis. Underwriters ogé bisa ngabentenkeun dumasar kana sipat resiko. Hiji insurer bisa ngecas deui nanggungkeun ka kantor asuransi wangunan anu boga sprinklers seuneu ti wangunan sarupa anu pinuh sprinklered.
Insurers diwatesan ti discriminating ngalawan policyholders dumasar kana faktor séjén nu teu patali jeung resiko insured. Contona nyaéta balapan, Ajaran Agama jeung asal nasional.
ciri nu tangtu bisa dipaké pikeun meunteun sababaraha rupa asuransi tapi henteu batur. Contona, loba nagara ngawenangkeun insurers mertimbangkeun umur, jenis kelamin na status kakawinan di rating sinyalna otomatis pribadi. Faktor ieu henteu relevan mun rating otomatis komérsial .
Rupa Laju Laws
Sakabéh nagara bagian exert sababaraha kontrol leuwih ongkos dipaké ku insurers. Sanajan kitu, hukum laju asuransi rupa-rupa lega tina kaayaan keur kaayaan. Sababaraha nagara boga hukum ketat nu merlukeun pre-persetujuan sadaya ongkos. Batur gaduh hukum sabar éta merlukeun euweuh pre-persetujuan. Loba merlukeun prior-persetujuan ti sababaraha ongkos.
Aya genep tipe dasar hukum laju asuransi.
- Insurers Samemeh-persetujuan kedah ngalebetkeun ongkos ka rating kaayaan otoritas jeung ngadagoan persetujuan saméméh ngagunakeun aranjeunna. Dina sababaraha nagara bagian, insurer meunang nganggap ongkos geus disatujuan lamun eta teu uninga disebutkeun ti departemen asuransi dina periode waktu nu ditangtukeun (kayaning 90 poé).
- Berkas na Paké Insurers kedah berkas ongkos maranéhna jeung agénsi pangaturan tapi mungkin dimimitian maké éta langsung saatos filing.
- Paké na Gambar Insurers bisa make ongkos anyar geuwat tapi kedah berkas sareng regulator dina periode waktu nu ditangtukeun.
- Dirobah Insurers Pra-persetujuan kudu ménta pre-persetujuan ukur pikeun parobahan laju anu hasil tina hiji pamutahiran atanapi deterioration tina pangalaman macet insurer urang.
- Flex Peunteun Insurers kudu neangan persetujuan pikeun parobahan laju nu ngaleuwihan perséntase ditangtukeun. Contona, insurers bisa jadi diperlukeun pikeun ménta persetujuan prior lamun maranéhna ningkat atawa ngurangan ongkos ku cara leuwih ti 5%.
- Taya Insurers filing teu diperlukeun keur berkas ongkos atawa ménta persetujuan ti regulator anu.
Loba nagara make kombinasi hukum ieu. Contona, kaayaan hiji bisa merlukeun insurers pikeun ménta saméméh-persetujuan ti ongkos dipaké dina garis pribadi, tapi ngawenangkeun insurers jadi "berkas sarta ngagunakeun" ongkos dipaké dina garis komérsial. Paling hukum rating diturutan régulator kaayaan mun disallow ongkos anu geus Filed. Contona, hiji Komisaris asuransi bisa ngawatesan hiji insurer ti maké ongkos Filed handapeun hiji "make jeung berkas" hukum dina dasar yén ongkos anu inadequate.
Hukum genep jenis rating ditétélakeun di luhur mindeng dibagi kana dua kategori: hukum prior-persetujuan jeung hukum rating kalapa. Hukum rating kalapa téh istilah koléktif nu ngawengku sakabeh hukum rating lian ti eta anu merlukeun ongkos bisa tos disatujuan.
Ayeuna, ukur sababaraha nagara bagian boga hukum persetujuan prior nu berlaku ka sadaya jenis asuransi. Kira sapertilu ti nagara boga hukum persetujuan prior pisan. Nagara sésana boga campuran persetujuan prior sarta hukum rating kalapa. Sacara umum, ongkos dipaké dina asuransi bisnis anu poko keur angger kirang ti jelema dipaké dina asuransi pribadi.
Masalah Ku persetujuan Samemeh
hukum persetujuan Samemeh nu dumasar kana konsép anu campur pamaréntah perlu mastikeun yén ongkos anu nyukupan tapi henteu kaleuleuwihan. Baheula, loba lawmakers kaayaan geus dirojong konsep ieu. Ngaliwatan sababaraha dekade pamungkas, kumaha oge, anggota DPRD geus manggihan yén hukum persetujuan prior bisa nyieun masalah serius.
Pikeun hiji hal, sistem rating dumasar persetujuan prior nyaeta ongkosna mahal. Duanana insurers sarta régulator kaayaan kudu employ staf pikeun mastikeun yén ongkos anu dikintunkeun na reviewed luyu jeung hukum. Insurers nu beroperasi di sababaraha nagara bagian boga hiji beungbeurat ditambahkeun, saprak sarat filing rupa-rupa ti kaayaan keur kaayaan. Waragad ditanggung ku insurers jeung agénsi kaayaan anu diliwatan onto pembeli asuransi. Ku kituna, ongkos anu mindeng luhur di nagara persetujuan prior ti di maranéhanana kalayan hukum rating kalapa.
Bréh, hukum persetujuan prior nyieun ongkos anu artifisial low. Régulator sering nolak laju nambahan dipénta ku insurers, ngabalukarkeun nambahan bisa ditunda. Nalika ongkos teuing low, insurers sangsara karugian financial. Nalika ongkos tungtungna nambahan, kaayaan rebounds finansial insurers '. hasilna ieu seesawing kauntungan jeung karugian.
hukum persetujuan Samemeh ogé bisa nyieun hiji pasar asuransi hargana murah. Nalika ongkos teuing low nutupan karugian jeung expenses insurers ', sababaraha insurers ninggalkeun nagara. Batur anu horéam asupkeun. hasilna diréduksi ketersediaan asuransi. Service jeung pilihan produk bisa sangsara ogé. Nalika ongkos teuing low, insurers gaduh sakedik incentive pikeun ngembangkeun produk anyar atawa ningkatkeun jasa.
Tungtungna, hukum persetujuan prior bisa ngakibatkeun hiji panyaluran pembeli rata-resiko kana rencana résiko ditugaskeun . rencana ieu nu sakuduna dituju janten pasar Resort panungtungan. Éta nu dirancang pikeun pembeli-resiko tinggi nu teu bisa ménta kawijakan ti insurer baku. Acan, nalika asuransi téh sadia tina "biasa" insurers, pembeli rata-resiko kapaksa kana rencana résiko ditugaskeun.
Mangpaat Peunteun kalapa
Kusabab masalah pakait sareng hukum pre-persetujuan, loba nagara geus dimodernisasi prosés pangaturan ku cara instituting rating kalapa. hukum rating kalapa anu dumasar kana pamanggih yén kompetisi baris ngahasilkeun ongkos anu ngayakeun teuing tinggi atawa teuing low. hukum ieu geus suksés di loba nagara alatan industri asuransi téh kacida variatif. Aya sababaraha pausahaan asuransi, sarta taya anu cukup badag pikeun ngadalikeun pasar. Numutkeun Institute Émbaran asuransi, aya leuwih ti 2500 insurers sipat / casualty operasi di Amérika Serikat dina 2015.
hukum rating kalapa nyadiakeun sababaraha mangpaat pikeun pembeli asuransi. Salah nya ongkos handap. Insurers nu leuwih gampang pikeun ngurangan ongkos maranéhna nalika maranéhna terang maranéhna bisa gancang ngangkat éta engké pikeun ngimbangan karugian. Bréh, kinerja finansial insurers 'leuwih konsisten dina sistem rating kalapa. Nalika kauntungan jeung karugian anu diprediksi, insurers sejenna bakal asupkeun nagara. Salaku Jumlah insurers naek, kompetisi diantara insurers naek ogé. Ieu mantuan ngajaga harga saeutik. tekenan kalapa ogé ajak insurers pikeun ngaronjatkeun layanan maranéhanana sarta diversify produk maranéhna pikeun mikat para nasabah.
Tungtungna, rating kalapa nyiptakeun paménta kirang pikeun rencana résiko ditugaskeun. Nalika insurers anu néangan konsumén anyar, paling pembeli asuransi téh bisa ménta sinyalna di pasar baku. rencana résiko ditugaskeun tiasa beroperasi sakumaha dimaksud, sarta moal bersaing jeung insurers baku.